Un llamado a la acción para las instituciones públicas, financieras y sociales
La inclusión financiera como elemento clave de desarrollo
La inclusión financiera, entendida como el acceso y uso efectivo de servicios financieros formales, constituye un eje estratégico del desarrollo humano y económico. No se trata solo de abrir una cuenta bancaria, sino de ampliar capacidades y oportunidades para que cada persona pueda ahorrar, invertir, protegerse y planificar su vida.
En Colombia, el Reporte de Inclusión Financiera (RIF) 2024 señala que el 96,3 % de los adultos posee al menos un producto financiero. Sin embargo, el indicador de uso activo —movimientos mensuales, ahorro neto, crédito o seguro vigente— muestra brechas persistentes por género, edad, ruralidad y discapacidad (Banca de las Oportunidades & Superintendencia Financiera, 2024). Superar esas brechas no es solo una cuestión de equidad: es un imperativo económico.
Según el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD, 2024), cada punto porcentual adicional de inclusión financiera sostenida se asocia con aumentos en el Índice de Desarrollo Humano y reducciones en la pobreza multidimensional. Para Colombia, la inclusión financiera con enfoque poblacional —personas mayores, mujeres, campesinos y personas con discapacidad— podría representar una oportunidad doble: fortalecer la cohesión social y acelerar el crecimiento sostenible.
Enfoque poblacional: cuatro grupos, un mismo desafío
Personas mayores: inclusión previsional y autonomía económica
“La inclusión financiera de las personas mayores no solo reduce pobreza en la vejez, también estimula economías locales a través del consumo y la estabilidad de ingresos” — (UNDP, 2024).
La población mayor enfrenta una de las brechas más profundas. Solo el 25 % de los adultos mayores cuenta con una pensión formal (Banco Mundial, 2023), lo que los obliga a depender de subsidios o ingresos informales. Además de fortalecer la oferta de productos financieros para este segmento poblacional en todos los estratos socioeconómicos, el garantizar que la digitalización de pagos llegue acompañada de educación financiera, accesibilidad tecnológica y mecanismos de atención presencial y remota adaptados a esta población. Honrar a nuestros mayores, es honrarnos nosotros mismos, y es necesario fortalecer la oferta de productos financieros para ellos, ya que son personas con capacidades e intereses que van más allá de la oferta institucional actual.
Mujeres: cerrar la brecha de uso y potenciar el crecimiento
“La inclusión financiera de las mujeres genera efectos multiplicadores en bienestar, educación y salud de sus hogares” (Banco Interamericano de Desarrollo – BID, 2024).
Según Asobancaria (2024), las mujeres constituyen el 54 % de los titulares de cuentas, pero solo el 36 % del total de cartera de microcrédito. El trabajo priorizado en apoyo a madres cabeza de hogar en todos los estratos, sin lugar a dudas podría beneficiar sus familias y sus entornos de manera significativa.
Campesinos: crédito productivo y conectividad rural
“El crédito productivo rural no solo aumenta productividad, sino que evita la exclusión económica y territorial que perpetúa la pobreza rural” (FAO, 2024).
El Banco de la República (2025) señala que solo el 28 % de los pequeños productores rurales accede a crédito formal. Las principales barreras son la distancia geográfica, los costos de transacción y la falta de garantías.
La FAO (2024) recomienda fortalecer los sistemas de finanzas rurales integrales, que combinen ahorro, crédito y seguros indexados al clima, junto con asistencia técnica. Además, el acceso a conectividad y banca móvil —a través de corresponsales y billeteras interoperables— puede reducir las brechas rurales en más de un 30 %.
Es necesario expandir la banca corresponsal y los puntos rurales digitales, al igual que desarrollar líneas de crédito adaptadas a ciclos productivos, así como integrar pagos de programas de fomento y subsidios en cuentas formales. Además de apoyar todos los proyectos relacionados con el engranaje logístico y comercial que permita reactivar y fortalecer el desarrollo y la prosperidad del campo.
Personas con discapacidad: accesibilidad y autonomía
El DANE (2024) estima que el 7,5 % de la población colombiana vive con alguna discapacidad. Sin embargo, menos del 40 % tiene acceso a productos financieros formales. El Banco Mundial (2023) y el BID (2024) destacan la necesidad de aplicar estándares de diseño universal (WCAG 2.1) en apps, cajeros automáticos y portales financieros, así como ofrecer atención en lengua de señas, lectura fácil y soporte remoto accesible.
Algunas acciones que pueden ser útiles son: incorporar normas técnicas de accesibilidad financiera obligatorias, crear productos asistidos (cuentas con tutores financieros, microcréditos adaptados), y promover la generación de datos desagregados por tipo de discapacidad para orientar políticas y monitoreo.
Impacto macroeconómico y social de la inclusión financiera
Diversos estudios (Demirgüç-Kunt et al., 2022; BID, 2024; PNUD, 2024) muestran que la inclusión financiera acelera la reducción de la pobreza, impulsa el crecimiento económico y fortalece la resiliencia frente a crisis. En Colombia, un incremento del 10 % en el uso activo de servicios financieros puede traducirse en un aumento del 1,5 % del ingreso promedio de los hogares (Banco Mundial, 2023).
La OCDE (2023) añade que la inclusión de grupos tradicionalmente marginados tiene un retorno social elevado: mayor consumo local, menor dependencia de subsidios y fortalecimiento de la base tributaria.
Rol de las instituciones y el valor de la consultoría especializada
El papel de Ciudadanía para el Desarrollo Consultoría
Ciudadanía para el Desarrollo Consultoría se posiciona como un aliado técnico para entidades públicas, financieras, cooperativas, ONG y organismos multilaterales interesados en desarrollar estrategias sostenibles de inclusión financiera.
Su equipo multidisciplinario ofrece:
• Diagnósticos con enfoque poblacional y territorial, basados en datos oficiales (DANE, SFC, Banco de la República, ONU).
• Diseño e implementación de programas de inclusión financiera con perspectiva de género, edad, discapacidad y ruralidad.
• Educación y acompañamiento financiero inclusivo, adaptado a distintos niveles de alfabetización y accesibilidad.
• Evaluación de impacto y sostenibilidad, con indicadores alineados a los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS 1, 5, 8, 10 y 17).
Propuesta de valor: transformar la inclusión financiera en un instrumento de desarrollo humano, medible y sostenible, que combine rentabilidad económica y justicia social.
De la cobertura al uso inclusivo
Colombia ha avanzado notablemente en cobertura financiera, pero el verdadero desafío es convertir acceso en uso significativo y equitativo. Integrar a personas mayores, mujeres, campesinos y personas con discapacidad no es solo cuestión de equidad: es una apuesta estratégica por el crecimiento inclusivo, la resiliencia social y la sostenibilidad económica.
Las entidades que lideren este proceso —bancos, cooperativas, gobiernos locales, fondos de desarrollo, fintech— podrán posicionarse como agentes de transformación social y económica, mientras fortalecen su reputación y sostenibilidad. La experiencia y metodología de Ciudadanía para el Desarrollo Consultoría ofrece el acompañamiento técnico necesario para diseñar e implementar soluciones financieras con impacto real y medible.
El momento de actuar es ahora.
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Referencias bibliográficas – Inclusión financiera en Colombia
Banca de las Oportunidades & Superintendencia Financiera de Colombia (2024). Reporte de Inclusión Financiera 2024. https://www.bancadelasoportunidades.gov.co/sites/default/files/2025-05/BDO_RIF%202024_COMPLETO%201.pdf
Asobancaria (2024). Brechas de género en la inclusión financiera en Colombia. https://www.asobancaria.com/wp-content/uploads/2023/04/1371-BE.pdf
Asobancaria (2025). Edición 1487 – Inclusión financiera con enfoque de género: directrices y lineamientos. https://www.asobancaria.com/wp-content/uploads/2025/08/banca-1487.pdf
Asobancaria (2024). Informe – Personas con discapacidad y finanzas. https://www.asobancaria.com/ws/biblioteca/Informe-Top-Down-personas-con-discapacidad.pdf
UN Women Colombia (2022). Análisis de la situación de las personas con discapacidad en Colombia. https://colombia.unwomen.org/sites/default/files/2022-05/Discapacidad.pdf
Banco Mundial (2023). Capacidades Financieras en Colombia. https://www.bancomundial.org/content/dam/Worldbank/document/LAC/Capacidades%20Financieras%20en%20Colombia.pdf
Banco Interamericano de Desarrollo (BID) (2023). Ensayos sobre inclusión financiera en Colombia. https://publications.iadb.org/publications/spanish/document/Ensayos-sobre-inclusi%C3%B3n-financiera-en-Colombia.pdf
Fundación WWB Colombia (2023). Barreras de inclusión financiera. https://www.fundacionwwbcolombia.org/wp-content/uploads/2023/05/Barreras-de-inclusion-financiera.pdf
Banco de la República (2024). Mapeo de educación económica y financiera 2024. https://www.banrep.gov.co/es/publicaciones-investigaciones/reportes-emisor/263-mapeo-educacion-economica-finaciera-2024
OCDE (2023). Gender Equality in Colombia. https://www.oecd.org/en/publications/2023/09/gender-equality-in-colombia_3b4e5573.html
FAO (2024). Acceso a las finanzas rurales. https://www.fao.org/policy-support/policy-themes/access-to-rural-finance/es
PNUD (2024). Financial Inclusion and Human Development in Colombia. https://www.undp.org/es/colombia/publicaciones/inclusion-sustainable-human-development-financial-inclusion-human-development-colombia
